Die Rürup-Rente (Basisrente) ist eine private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung. Sie ist ähnlich konzipiert wie die gesetzliche Rente. Mit einem großen Unterschied: Die Rürup-Rente ist kapitalgedeckt. Man kann sich das angesparte Kapital aber nicht auf einen Schlag auszahlen lassen. Man erhält im Ruhestand zwingend eine monatliche Rente.

Kündigen kann man eine Rürup-Rente auch nicht. Man kann nur die Beiträge reduzieren. Oder den Vertrag komplett beitragsfrei stellen. Die hohen jährlichen Verwaltungskosten fallen trotzdem weiter an.

Experten-Tipp: Falls Sie überrascht sind, dass man eine Rürup-Rente nicht kündigen kann, dann sind Sie nicht allein. Vielen unserer Mandanten wurden nicht gut genug erklärt, dass sie bei einer Rürup-Rente keine Einmalzahlung erhalten können. Der einzige Notausgang ist der Widerrufsjoker.

Viele Rürup-Verträge haben hohe Abschlusskosten, Verwaltungskosten und Kapitalanlagekosten. Nicht selten versickern 15 % bis 40 % der Beiträge als Kosten.

Das Ergebnis: 72 % der von uns untersuchten Rürup-Renten waren im Minus. Das heißt, der aktuelle Vertragswert lag unter der Summe der gezahlten Beiträge. Selbst “gute” Verträge erreichen in unserer Erfahrung selten mehr als 3 % Rendite pro Jahr. Nur wenige Verträge erreichen also eine Verzinsung, die oberhalb der Inflationsrate liegt.

Experten-Tipp: Seit 2008 müssen die Versicherer die Kosten im sogenannten Produktinformationsblatt (PIB) offenlegen. Die schiere Menge an unterschiedlichen Kostenarten, z. B. Alpha-Kosten, Beta-Kosten, Gamma-Kosten oder Kapitalanlagekosten wird Sie möglicherweise überraschen.

Lonesome George kennen Sie vielleicht aus dem Fernsehen. Er war die letzte Galapagos Riesenschildkröte. 2012 ist er im Alter von über 100 Jahren gestorben. Er war gewissermaßen der Johannes Heesters (verstorben 2011 mit 108 Jahren) unter den Schildkröten.

Hätten George oder Johannes Heesters eine Rürup-Rente gehabt, dann hätten Sie möglicherweise zu dem kleinen Prozentsatz von Rürup-Kunden gehört, für die sich der Vertrag finanziell gelohnt hätte.

Für die meisten Menschen lohnt sich die Rürup-Rente finanziell aber nicht, weil die monatlichen Rentenzahlungen oft sehr gering sind. Denn die Versicherer sind gesetzlich dazu verpflichtet, vorsichtig zu kalkulieren. Das bedeutet, dass man sehr alt werden muss, bis man das eingezahlte Geld in Form von Rentenzahlungen zurückbekommt.

Experten-Tipp: Ihre spätere Rentenhöhe wird durch den sogenannten Rentenfaktor Ihrer Rürup-Rente bestimmt. Viele Rentenfaktoren liegen um die 20 oder sogar darunter. Das bedeutet, dass man über 40 Jahre Rente beziehen muss, um seine eingezahlten Beiträge als Rente zurückzuzahlen.

Achtung: Falls Ihr Rentenfaktor (deutlich) höher ist, ist das nicht unbedingt ein Anlass, sich die Hände zu reiben. Es besteht das Risiko, dass der Rentenfaktor gekürzt werden könnte (siehe nächster Fallstrick).

Eine Rentenversicherung schließt man in der Regel ab, weil man eine sichere und garantierte Rente haben will. Das ist verständlich, denn man möchte natürlich nicht, dass einem im hohen Alter das Geld ausgeht.

Viele Rentenversicherungen haben ein dunkles Geheimnis. Die Rentenzahlungen sind nicht “sicher” und nicht “garantiert”. Der Versicherer kann in bestimmten Fällen Ihre vertraglich vereinbarte Rente kürzen. Ohne Ihre Zustimmung. Bis zum letzten Tag vor Ihrem Renteneintritt. Kaum zu glauben, aber leider wahr: Das ist gesetzlich so geregelt und legal. Wir haben schon Verträge begutachtet, bei denen die Rentenleistung zwei Mal gekürzt wurde. Und zwar von einem der führenden Versicherer in Deutschland. Dieser Kunde bekommt jetzt rund 30 % weniger Rente als ursprünglich vereinbart.

Experten-Tipp: Zahlreiche Versicherer haben das Interesse am Versicherungsgeschäft verloren und ihre Kunden verkauft. Zum Beispiel an ausländische Finanzinvestoren. Da fragt man sich: Was weiß der Versicherer, was ich nicht weiß?

Hier eine Liste der Versicherer, die in der Vergangenheit Bestände verkauft haben bzw. einen Verkauf versucht haben: ARAG, Asstel, AXA, Basler Leben, Clerical Medical, Delta Lloyd, Entis (neuer Name), ERGO, Generali Leben, Hamburg Mannheimer, Heidelberger Leben, Mannheimer Leben, Proxalto (neuer Name), Scottish Widows (neuer Name), Skandia, Victoria und Volksfürsorge.

Eine Rürup-Rente kann weder übertragen noch vererbt werden. Falls man während der Ansparphase verstirbt, ist das Geld verloren und kommt den anderen Versicherten zu Gute.

Man kann jedoch in gewissen Fällen einen zusätzlichen Hinterbliebenenschutz vereinbaren. Dies ist für Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und kindergeldberechtigte Kinder möglich. Bei Tod des Versicherten in der Ansparphase fließen dann die Beiträge minus Kosten an die Hinterbliebenen (sogenannte Beitragsrückgewähr). Es kann außerdem eine Hinterbliebenenrente vereinbart werden

Achtung: Den Hinterbliebenenschutz lässt sich der Versicherer natürlich zusätzlich bezahlen. Genauer gesagt, die Kosten gehen zu Lasten Ihrer Rentenhöhe.

Experten-Tipp: Beim Hinterbliebenenschutz muss man ganz genau hinsehen. Selbst wenn ein Schutz vereinbart wurde, gilt oft eine sogenannte Rentengarantiezeit. Das heißt, die Hinterbliebenenrente wird nur für eine begrenzte Zeit bezahlt, zum Beispiel für 10 Jahre.